Безналичная экономика обсуждена на форуме «Открытые инновации»

На форуме «Открытые инновации»  www.forinnovations.ru прошла сессия «Безналичная экономика – наше будущее?».

На сессии были обсуждены вопросы: какое место отводится безналичным платежам в процессе становления цифровой экономики, готова ли наша страна принять этот глобальный тренд и в чём заключается российская специфика безналичной экономики. Было отмечено, что безналичная экономика – одна из глобальных развивающихся тенденций (как распространение Интернета, мобильных телефонов и других носимых устройств), которая становится отличительной чертой национальной экономики многих государств и наиболее выраженным трендом в развитии цифровизации.

Международный опыт убедительно доказывает, что безналичная экономика является одним из драйверов развития инновационных технологий, которые позволяют государствам, бизнесу и обществу извлекать немалую пользу из этого явления с точки зрения роста эффективности и прозрачности экономики и бизнес-процессов, оптимизации производственных расходов и улучшения качества жизни граждан. Безналичные платежи как составная часть цифровой экономики не только позволяют раскрыть экономический потенциал, но также меняют нашу повседневную жизнь, делая её проще, удобнее и безопаснее.

Стремительно процесс вытеснения бумажной валюты идет в скандинавских странах. Ведущий сессии президент Московской школы управления «Сколково» Андрей Шаронов процитировал надпись в ролике одного из пивных баров Скандинавии:

«Мы принимаем вас такими, какие вы есть, но не принимаем кэш».

Такое правило жизни уже реализовано в нескольких странах Северной Европы. Например, сейчас в Швеции 90% платежей проходят в электронном формате. Но для этого необходимо соответствующее законодательство. Доцент кафедры цифрового кодирования Копенгагенской школы бизнеса Джонас Хидман озвучил цифру 2023, именно в этом году планируется перейти на практически полностью безналичную систему расчетов в Швеции. Джонас активно занимается исследованиями в секторе финансовых технологий, в частности по таким темам, как общество без наличных денег, финансово-техническая революция, экосистема платежей, платежные инновации, открытый API и биткойн.

Профессор Чан из Гонконгского университета науки и технологии продемонстрировал собравшимся карточку, которую имеет каждый граждан Гонконга. Система существует уже более 10 лет для оплаты транспорта, такси, парковки, покупок в магазинах, идентификации. Гонконг уже почти безналичный, также как и Китай. Физическая карта устаревает на глазах, она заменяется цифровой картой, оплатой носимыми устройствами, гаджетами, во всех сферах люди приобретают цифровой опыт. И карта удобнее, чем бумажные валюты, так как скорость обработки платежей гораздо быстрее.

В дискуссии принял участие также Тимоти Мерфи, главный юрисконсульт и директор по франчайзингу корпорации Mastercard, который рассказал о биоидентификации  клиентов при проведении платежей, планах использования технологии блокчейн для повышения безопасности платежей.

На сессии был представлен доклад «Безналичная экономика в России 2030: сценарии для рынка и отрасли», подготовленный бизнес-школой СКОЛКОВО. В исследовании описываются 4 варианта развития событий в зависимости от состояния внешней среды (структуры рынка и регулятора) – от жесткой централизации до практически полностью либерализованного рынка.

Результаты описывают четыре крайних состояния безналичной экономики в разрезе поведения участников (Реагирование vs Проактивность) и структуры внешней среды (Централизация vs Децентрализация). В первом варианте государство проводит реактивную политику,  регулятор сам становится универсальным посредником, что ведет к созданию планово-убыточной монополии в форме центрального платежепровода. Во втором сценарии («платежный престол») ведущую роль на рынке играет крупный коммерческий агент (или ассоциация крупных коммерческих игроков), ассоциация из крупных коммерческих организаций, запустившая единую платёжную платформу. Данные по клиентам ограниченно доступны регулятору для поддержания национальной безопасности и игрокам на рынке для улучшения услуг. Третий вариант «ярмарка» – прототип экономики совместного потребления (sharing economy), в нем регулятор децентрализует рынок безналичных розничных платежей, а участники начинают формировать и обслуживать свои ниши. Регулятор делится полномочиями с агентами рынка, которые, в борьбе за потребителя, приводят рынок к раздробленности. Возникший принцип выживания «изменись или умрешь» порождает flash-компании — быстрорастущие проекты с яркой идеей, которые не в состоянии долго удержаться на рынке и сменяются с одной на другую. Четвертый сценарий – «сбой в матрице» – характеризуется децентрализацией в сочетании с политикой реагирования регулятора. Управление платежами переходит мелким компаниям, которые не в состоянии договориться между собой по поводу индустриальных стандартов и поддержать систему на должном уровне. Происходит сбой в безналичной экономике, требуется перезагрузка. Для работы над сценариями развития безналичной экономики бизнес-школой СКОЛКОВО были приглашены эксперты финансовых корпораций, представители индустрии IT и телекоммуникаций, институтов развития и других ключевых участников рынка безналичных розничных платежей.  С полным текстом исследования можно означиться по ссылке https://chair.skolkovo.ru/en/finchair/research-reports/1209-2017-001-en/.

В конце сессии участникам было предложено проголосовать о будущем безналичной экономики России на ресурсе http://pam4.ru из 4-х предложенных вариантов: регулятор – центральный игрок и универсальный посредник платежных услуг (1), несколько крупных, созданных глобальных финансовыми игроками платежных платформ (2), экономика финтехов – совместное использование распределенных финансовых услуг (3), совершенно новая и ни на что не похожая экономика децентрализованных участников (4). По результатам голосования 38% участников выбрала вариант 3, 29% – вариант 2, 17% – вариант 4, 16% – вариант 1.

В Зеленоградском административном округе уже накоплен определенный опыт по повышению уровня безналичных платежей. Совместно с Московским банком ПАО «Сбербанк» реализуется проект «Безналичный город», в рамках которого терминалами безналичной оплаты были оснащены торговые и сервисные точки, ГБУ «Жилищник» и другие учреждения округа. Более подробно о проекте в разделе «Безналичный город» 13/21807/26617/.