Цифровая революция в банковских технологиях

13 мая 2016 года в рамках проекта «Открытый лекторий» в МИЭТ состоялась лекция директора по исследованиям и инновациям компании «Диасофт Системы», резидента  ИЦ «Сколково» С.Добриднюка, который является выпускником  факультета Электронного машиностроения МИЭТ 1990 года**. Тема лекции «Диджитализация («цифровой бизнес») - новая революция в банковских технологиях».

В ходе лекции С.Добриднюк отметил, что многие отрасли экономики и промышленности претерпевают, из-за широкого распространения информационных технологий и телекоммуникаций, значительные изменения. Указанное явление получило название «диджитализация» («цифровой бизнес»). Причем речь сегодня идет уже не о появлении каких-либо он‑лайн сервисов или использовании интернет-сайтов.

«Диджитализация»  - это новая модель бизнеса, охватывающая людей, бизнес-процессы, «интернет вещей» за счет широкого использования информационных технологий, Интернета и всех их свойств. Благодаря интернет‑технологиям, «цифровой бизнес» легко масштабируем для всего глобального мира и может обеспечить  эффективное персональное обслуживание всех клиентов, везде и  всегда. Некоторые эксперты называют «диджитализацию» – четвертой технологической революцией, аналогичной открытиям электричества, двигателя внутреннего сгорания, ядерной энергетики.

Отраслями, которые трансформируются через «диджитализацию», уже стали  торговля, медицина, транспорт, финансы, государственные услуги, образование.  Этому способствуют тренды развития технологий и общественной жизни, такие как:

1. Происходит «комодитизация» (обобществление) владения ресурсами – капиталом, производством, собственностью. Владение материальными активами уже не является ценным, уступая  знанию рынка, индивидуальному отношению с клиентами, знанию клиентского опыта.
2. Распространение телекоммуникаций, как «проводных», так и «беспроводных», повышение их доступности и снижение стоимости при росте качества предоставления услуг. Россия уже достигла показателя доступности широкополосного интернета в 48%, что соответствует уровню Германии.
3. Рост числа «оцифрованных» данных и переход к электронному документообороту. По мере перевода содержимого документов и архивов в цифровой вид, появляется возможность их аналитической обработки и использования при принятии автоматических управленческих решений
4. Рост числа мобильных устройств – смартфонов, гаджетов, фитнесс-трекеров и другого интеллектуального оборудования класса «интернет вещей», которое может выступать в виде самостоятельного участника бизнес-процессов
5. Требованием времени является повышение скорости выполнения операций, внесения изменений во внутренние бизнес-процессы организации и выпускаемые ей товары и оказываемые услуги. Конкуренция требует высочайшей скорости адаптации к изменчивым условиям рынка и изменению нормативного регулирования
6. Изменение культуры общества – новое поколение потребителей, «выросшее» на информационных технологиях, отвергает архаичные и несовременные способы оказания услуг, получения товаров и инструменты маркетинга. Люди не только не хотят, но и отказываются платить за неиндивидуальные, неудобные и неприятные действия по пользованию товарами и услугами.
7. Непростая экономическая ситуация требует значительного повышения эффективности деятельности при одновременном снижении расходов. По сути, информационные технологии являются на сегодня единственным, «неполитическим» инструментом выживания организаций.

Через «диджитализацию» уже прошло драматическое переформатирование розничной торговли. Российские и международные e-commerce площадки: Amazon, Ozon, Aliexpress, Avito, Exist, Юлмарт и др. заменяют собой традиционные форматы торговли, вовлекая в отрасль значительные деньги и инвестиции.

Следующим, по драматичности, где трансформация в стиле «диджитал» тоже достигла пика, является банковская и финансовая деятельность. Конечно, банки существуют уже сотни лет, и их консерватизм обоснован – новые технологии порой могут создать риски, неприемлемые для такой тонкой вещи – как работа с деньгами клиентов.

Вместе с тем – игнорируя потребности клиентов, не реагируя на их пожелания, не учитывая тренды экономики и социальной жизни – традиционный банк оказывается под серьёзной угрозой. Это иллюзия – что клиента можно удержать банковской лицензией, закрытостью и неизменяемыми технологиями. Даже инертные потребители начали ценить индивидуальное отношение к себе и банковские инновации. Например, владение сетью собственных офисов уже не является для клиентов ценным, т.к. они уже предпочитают общаться с банком в режиме он‑лайн через Интернет или мобильные приложения.

Ценится предложение банком комплексных услуг – страховых, платежных, государственных, оказываемых вместе с партнерами. Только через интеграцию с другими лидерами можно значительно улучшить полезность банковских услуг, а не путем самоограничений и монополизма.

Использование информационных технологий положительно сказывается и на стоимости оказываемых услуг: при разумном подходе – снижается их внутренняя себестоимость, и, в свою очередь, тарифы для клиентов. Получается что пользоваться «диджитал» услугами не только удобно и приятно, но еще и дешевле.

В связи особенностями нормативного регулирования, ряд функций в России и других странах – закреплен исключительно за банками. Но там, где эти ограничения отсутствуют или слабее – идет активный рост финтех-проектов, в том числе в форме финтех-лабораторий и стартапов. На сегодня финтех-стартапы активно осваивают ниши электронных платежей, управления личными финансами, прямого кредитования, скидочные проекты, карты лояльности, единый кошелек, технологии блокчейн.

По сути – любая сфера, где есть массовое обслуживание клиентов-физических лиц – может стать каналом предоставления и финансовых услуг. Уже задумываются о выходе на рынок финансовых услуг – операторы сотовой связи, операторы почтовых услуг, крупные ритейлеры, девелоперы.  И защиты у традиционного банка от таких атак, кроме законодательных ограничений, практически нет.

Но регуляторы тоже не стоят на месте - не в интересах общества сдерживать развитие технологий и спасать отстающих – поэтому даже в Центральном Банке РФ в 2016 году был создан департамент финансовых технологий, на который были возложены функции по оценке возможного использования перспективных технологий и инноваций на финансовом рынке, поскольку именно новые финансовые технологии являются драйвером развития финансовой индустрии.

С.Добриднюк в  своем докладе привел примеры успешных российских и зарубежных финтех‑стартапов - таких как «Мое дело», «Домашние деньги», «Юником24» и др.  – рассматривая их особенности и подход к инновациям. Опыт проектов  показывает, что команда увлеченных и компетентных специалистов с оригинальной идеей быстро достигает значительных финансовых успехов на рынке. Мировой рынок инвестиций в финтех в 2015 году вырос почти втрое и достиг 6,8 млрд.долларов. Среди финтех-стартапов – уже 21 получили звание «единорогов» («unicorn») – оценка капитализации каждого проекта превышает  1 млрд. долларов.

Завершая лекцию, С.Добриднюк отметил, что немалую роль в трансформации в стиле «диджитал» играет и атмосфера в организации, которая развивает информационные технологии.  Она должна избавляться от формальной бюрократии, рассматривая изменения только как угрозу. А это требует принципиального изменения мотивации сотрудников и отношения к персоналу. Для успеха необходимо поощрение  личной инициативы, высокая вовлеченность персонала и правильная эмоциональная творческая атмосфера.  Важным является и уровень образования – большинство «диджитал» стартапов работают на стыке нескольких областей знаний, поэтому им требуются специалисты с мультидисциплинарной подготовкой и механизмы непрерывного обучения сотрудников новым компетенциям.  Интересно, что и сама лекция прошла в стиле «диджитал» - с применением мультимедиа: слайдами, видеофильмами, промо-роликами – что позитивно было отмечено всеми слушателями.

Примечание.

*«Открытый лекторий» является совместным проектом Ассоциации выпускников МИЭТ и Молодежного инновационного центра МИЭТ. Сайт проекта //alma-mater.ru/soc/groups/group/search/.

** С.Добриднюк имеет большой опыт работы в банковской сфере - 25 лет. В компании «Диасофт» выполнил более 130 проектов в банках в РФ, СНГ и мира: Сбербанк России, Внешторбанк, Газпромбанк, BNP Paribas, Росбанк, Открытие и другие. Принимал участие как член экспертной группы Минкомсвязи РФ и Правительства РФ в разработке ряда Федеральных законов, Государственных программ, нормативно-правовой и нормативно-технической базы в сфере федеральной, ведомственной и региональной информатизации, электронного правительства, национальной системы платежных карт. Резидент ИЦ «Сколково», член программного комитета «Институт развития интернета» (ИРИ), «Клуба молодых профессионалов» Агентства Стратегических Инициатив (АСИ); рабочей группы при Администрации Президента РФ по вопросам применения ИКТ в формировании новой технологической основы в экономике и социальной сфере.

В статье использовано фото из ленты "Открытый лекторий МИЭТ" в  социальной сети ВКонтакте //vk.com/miet.auditorium.